Les institutions de microfinance (IMF) sont des sociétés financières qui accordent de petits prêts aux segments non bancarisés de la société ou aux groupes à faibles revenus. L'éventail des services proposés comprend des micro-prêts, des assurances, des dépôts et d'autres services aux villageois, aux micro-entrepreneurs, aux femmes et aux familles pauvres. Le microcrédit, également connu sous le nom de prêt peer-to-peer (P2P), est une industrie de plusieurs billions de dollars qui permet aux emprunteurs de créer des entreprises et de générer des revenus.

Le succès du modèle de microfinancement, qui permet de servir les groupes marginalisés et de combler les lacunes du système bancaire formel, a entraîné une prolifération des IMF en Asie, en Europe, en Afrique et dans de nombreux autres pays.

Jusqu'à présent, le secteur des IMF n'était pas réglementé. L'absence de réglementation stricte a donc rendu les institutions vulnérables à la criminalité financière et aux activités illégales. Ces dernières années, plusieurs attentats terroristes très médiatisés ont été financés par le biais de la microfinance à un moment ou à un autre de leurs opérations. L'évolution du paysage des risques a également entraîné une modification des sources de financement et de la notion de propriété effective sous l'œil attentif des régulateurs.

Les défis du blanchiment d'argent et du financement du terrorismeML/TF dans le secteur de la microfinance

Le microfinancement étant considéré comme un outil très efficace de réduction de la pauvreté et d'inclusion financière, la plupart des règles relatives à l'accueil des clients sont supprimées. Les montants des prêts sont très faibles. La plupart des emprunteurs sont dispersés dans les villages et, le plus souvent, n'ont pas de pièces d'identité légales. De nombreuses institutions de microfinancement ne sont pas organisées et fonctionnent de manière informelle. Il est donc très difficile de réglementer les activités de microfinancement.

Les IMF sont des intermédiaires financiers qui facilitent le crédit, mais comme elles ne sont pas actuellement classées comme des institutions financières (IF), leurs membres ne sont pas soumis à une surveillance réglementaire. Elles sont donc considérées comme faisant partie du système bancaire parallèle dans les pays où les IMF ne sont pas réglementées par des lois. Cela signifie que les IMF sont un secteur à haut risque sur les deux fronts - création et diffusion de fonds.

Une prolifération sans entrave

Les IF traditionnelles et les banques ayant renforcé leurs règles d'intégration dans le cadre de la réduction des risques, d'autres canaux bancaires et de microcrédit sont apparus, comme les opérations de microfinancement. Le secteur des IMF a connu une croissance phénoménale, en grande partie non documentée et non contrôlée. Les régulateurs ou les gouvernements disposent à peine de données sur le microfinancement, ce qui rend le contrôle des IMF très difficile.

Comment les IMF sont-elles utilisées pour supprimer la trace de l'argent illicite ?

L'argent des pots-de-vin ou de la corruption, ainsi que les revenus tirés d'activités illégales, sont investis dans des IMF sous forme de fonds d'actionnaires ou de dépôts, afin de masquer l'origine de l'argent sale. Les fonds sont utilisés pour accorder des micro-prêts ou des petits crédits aux emprunteurs. Les emprunteurs remboursent le prêt et cherchent souvent à obtenir d'autres crédits, et l'"argent sale" devient partie intégrante du système financier. Ce faisant, la trace de l'argent mal acquis est effacée et les IMF sont utilisées à des fins de blanchiment d'argent.

Les ONG utilisent les IMF pour financer le terrorisme et obtenir des avantages politiques

Le succès du modèle des IMF, associé à l'absence de réglementation, a créé une autre forme de financement du terrorisme. Les ONG qui servent des intérêts particuliers de soutien au terrorisme ou de gains politiques se transforment en IMF. Selon la publication du publication duFATF les organisations à but non lucratif sont utilisées et détournées pour financer le terrorisme.

De nombreuses ONG ayant des intérêts internationaux et un financement substantiel opèrent à l'échelle mondiale. Ces ONG agissent comme une puissance douce, car leur réseau étendu et bien implanté a la capacité d'influencer les politiques mondiales. Dans le même temps, les ONG servent parfois de façade à des activités terroristes et constituent une force destructrice pour un pays sous le couvert de l'activisme. On constate également que de nombreuses ONG s'associent à des agents politiques pour atteindre des objectifs néfastes et qu'elles acheminent des fonds par l'intermédiaire d'IMF moins réglementées.

En Inde, par exemple, les IMF ont été sous les feux de la rampe pour de telles activités d'infiltration dans lesquelles des PPE et administrateurs disqualifiés ont utilisé la voie des IMF pour modifier les récits politiques.

Microfinancement d'opérations terroristes pour échapper à la surveillance des services de renseignement

Les systèmes de microfinancement et les transactions des combattants terroristes étrangers se sont multipliés en Europe et ailleurs. Ces opérations sont réalisées par des IMF soutenues par des réseaux terroristes grâce à un système complexe de liens avec des agences opérant à l'intérieur ou à l'extérieur des frontières. Les montants des crédits sont faibles, souvent à des fins simplistes comme l'achat d'articles ménagers, et échappent à la surveillance des services de renseignement. Cependant, de nombreux micro-emprunteurs ont été découverts à la suite d'un incident terroriste, comme ayant servi à financer des activités terroristes telles que des "attaques de loups solitaires" ou à collecter de petits fonds pour des modules terroristes à l'étranger.

Lutter contre les risques de blanchiment de capitaux et de financement du terrorisme

Le modèle des IMF fonctionne sur la base du principe que les emprunteurs n'ont pas de compte bancaire ni aucune forme d'identité valide. Cela constitue un test pour les IMF car elles ne peuvent pas adhérer strictement aux directives CTF préconisées par le FATF.

Malgré ces difficultés, de nombreux pays sont en train d'établir des lois formelles pour les IMF dans leur juridiction, sur la base des évaluations des risques dans la région.

Que peuvent faire les IMF ?

Les IMF doivent travailler en coopération avec les institutions financières et les banques pour partager des informations et mettre en place un programme de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). On s'attend également à ce que les institutions bancaires formelles qui sont entrées dans l'espace de la microfinance ou qui ont des comptes d'IMF, utilisent des pratiques diligentes.

Pour commencer, l'octroi de licences d'exploitation est une pratique solide. Cela permet de s'associer à des opérations Fintech, ou d'accéder aux sanctions et aux bases de données PPE à partir de plateformes SaaS basées sur l'informatique dématérialisée qui offrent un service abordable de paiement à l'utilisation. qui offrent un service abordable de type "pay-as-you-go".

La mise en place d'une structure de propriété et d'une source de financement transparentes permettra également de

• Contrôler l'entrée de fonds illicites,
• Empêcher l'utilisation abusive de l'IMF comme façade pour des activités illégales ou terroristes, et
• Veillez à ce que la gestion ne comporte pas de liens vers des ONG, des PPE, des administrateurs disqualifiés, des listes de sanctions, etc,

L'outil le plus puissant d'une IMF est de séparer les transactions normales de celles qui présentent un risque élevé de blanchiment d'argent ou de financement du terrorisme. Il s'agit notamment de surveiller les transactions suspectes portant sur de multiples petits montants, un bénéficiaire commun ou un lieu unique, etc.